银行：实体向虚拟渐近

   现代科学技术的发展，特别是网络技术的普及运用，正改变着人们的生活和经济活动方式。

　　资料显示，截至2007年末，我国网民数达2.1亿，年增长率为53.3%。电子网络时代的到来，促进了金融工具和金融服务的不断创新，使得货币形态从真实货币向电子货币方向演化，资金流动从依赖纸质支付凭证交换向电子支付方向发展，银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进。

　　近年来电子银行业务发展迅猛，工、农、中、建四大商业银行以及交通、招商等股份制商业银行均开办了电子银行业务。在我国的外资银行中，已经有包括花旗、汇丰、东亚等在内的多家外资银行开办了网上银行业务。

　　以中国工商银行为例，2007年网上银行客户达4006万户、电话银行达3539万户，电子银行业务交易量占比已达37.2%。《2007中国网上银行调查报告》显示：使用网上银行的企业中，50%以上柜台业务被网上银行业务替代的达58.6%，90%以上的柜台业务被网上银行业务替代的已经超过5%。

　　法律：“盲点”凸显亟待规范

　　我国电子银行的发展，呈现逐步替代传统银行业务模式的趋势，而立法则大大滞后。

　　从立法层级看，我国目前仅制定了专门的部门规章来规范电子银行业务。2006年，人民银行颁布了“电子支付指引(第一号)”，银监会出台了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等，其内容主要是监管电子银行业务。现行《商业银行法》、《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《电子签名法》等法律，则均未对电子银行业务进行规定。由于立法层级偏低，不能适应电子银行监管的需要。

　　从立法内容来看，我国现有的电子银行规定，更多从监管角度来规范，而有关电子银行交易各方当事人的权利与义务、交易规则、民事责任、涉外电子银行交易的法律适用等内容则未予明确。对电子银行业务有关民事责任作出界定的，目前仅有《电子银行业务管理办法》，但其内容过于简单和片面，一旦发生民事纠纷，仍难以明确电子银行交易各方当事人的权利义务，不利于民事纠纷的解决。

　　综上，我国现行的法律规范，不能适应我国电子银行业务迅猛发展的状况。制定《电子银行法》，成为电子银行业务发展的当务之急。